בניית מסלול מימון נכון לדירה – בלי לקרוס כלכלית

כשאנו מתחילים לבנות תקציב להשקעת נדל"ן חשוב לדעת
שיש הבדל מהותי בין 'מה שאפשר לקחת מהבנק' לבין 'מה אפשרי עבורי'

לא מזמן פגשתי רוכש שאמר לי בגאווה:
"סגרתי על דירה! קיבלתי אפילו מימון של 1,350,000 אלף ש"ח מהבנק, הלוואת גרייס לשנתיים– באישור!" אבל אז שאלתי אותו שאלה פשוטה:
"כמה אתה מחזיר בחודש?"
והתשובה שלו גרמה לי לתהות, הבחור עומד לשלם קרוב ל־8,500 ש"ח לחודש – על הכנסה של 14,000 ש"ח נטו ועוד בלי לחשב את יתר ההוצאות השוטפות.

המימון שהוא קיבל בדרך לא דרך – היה לגמרי חוקי, אבל לא הגיוני.
וזה בדיוק ההבדל בין מימון שהבנק מאשר – לבין מימון שאתה באמת יכול לעמוד בו.

תכנון פיננסי  = ביטחון כלכלי

בישראל, רכישת דירה דורשת כמעט תמיד מימון – לרוב דרך משכנתא.
אבל המסלול שתבחר, הריבית, תקופת ההחזר – ואפילו הסדרי הביטוח הולכים להשפיע עליך לשנים ארוכות קדימה.

הבעיה היא שרוב האנשים מתמקדים רק בשאלה:
'כמה אישרו לי?' ולא שואלים: 'כמה נכון לי'?
אז למען הסדר הטוב סידרתי לכם 3 עקרונות מנחים לתכנון פיננסי חכם

שלושת העקרונות לתכנון פיננסי

1. תכנון לפי תזרים – לא לפי גובה המשכנתא
   

   לא חשוב כמה הבנק מוכן לתת לך, חשוב כמה תוכל להחזיר כל חודש בלי לחנוק את עצמך.
   כלל אצבע: ההחזר החודשי לא יעלה על 25%–27%  מההכנסה נטו ולא על  30% גם בתרחיש הכי אופטימי, אז אם אתם מרוויחים 18,000 ש"ח – רצוי לא לעבור החזר חודשי של 4,500–5,000 ש"ח.

2. מסלול משכנתא לא בוחרים לפי מה שהפקיד מציע
   

   יש מסלולים צמודים למדד, מסלולים בריבית קבועה, משתנה, פריים…
   אבל רק שילוב נכון, שמותאם לתקציב ולתכנון העתידי שלך,
   יכול להחזיק לאורך זמן. לדוגמה:

• זוג עם צפי לעליית הכנסה – יכול לקחת חלק מהמשכנתא במסלול משתנה.
• משפחה עם הכנסה קבועה ויציבה – עדיף להישאר עם קבועה לא צמודה.

ואם אתה לא בטוח? תפנה ליועץ משכנתאות מקצועי – זו לא ההוצאה שאתה רוצה לחסוך עליה.

3. תכנון לטווח רחוק – לא רק לאישור עכשיו

בתכנון פיננסי נכון אתה צריך לשאול את עצמך:

• מה יקרה להחזר החודשי שלי אם סביבת הריבית תעלה?
• איך ההחזר החודשי יסתדר עם הגדלת המשפחה?
• מה יקרה אם אחד מבני הזוג יפוטר?

תכנון מימון נכון כולל גם שיקולי סיכון וגם בניית רשת ביטחון.

ישנן שאלות שאני שומע הרבה:

"אבל הבנק אישר לי – למה לא לקחת?"

כי הבנק בוחן אותך לפי קריטריונים יבשים.
הוא לא לוקח אחריות אם תיקח יותר ממה שאתה מסוגל.
זה עליך.

"אז איך יודעים שבחרתי נכון?"

אם אתה ישן בלילה רגוע, לא רודף אחרי עצמך כל חודש,
ויש לך גיבוי לחירום – כנראה שבחרת נכון.

לסיכום

תכנון פיננסי ובחירת מסלולי מימון זה לא רק המספרים שהבנק נותן לך אלה גם הדרך שבה תנהל את החיים שלך אחרי חתימת חוזה המכר.

עצתי אליך, אל תיקח את המקסימום קח את מה שמאזן בין היכולת שלך לבין היציבות הכלכלית של התא המשפחתי שלך.

במרוץ לדירה אנחנו לא רק מדברים על משכנתא אנחנו בונים איתך מימון שמחזיק לאורך זמן